你还能催收僵尸债务吗？

僵尸债务到底是什么？

如果你是一家试图在2025年保持合规和竞争力的催收机构，你很可能听说过“僵尸债务”这个词。这听起来很夸张，但对第三方催收者来说确实是个真实的风险。

僵尸债务（又称时效债务）是指已逾时效的旧债。换句话说：你不能起诉来追讨，但这并不意味着它已经消失。

事实上，根据消费者金融保护局（CFPB）的数据，债务买家常常以及低的价格购买逾期债务——然后追查那些甚至不了解自己法律权利的消费者。

但问题是：只要一个错误的举动，您的机构可能会面临严重的FDCPA（联邦金融保护协会）或州法律违规。

让我们来分析一下作为催收员你能做什么（不能做什么）以及现代催收软件如何帮助保护你的企业不成为头条新闻。

僵尸债务可以合法催收吗？

是的——但前提是界限非常明确

僵尸债务并非“无法收回”。这只是意味着法律行动窗口已经关闭。这意味着：

你可以尝试自愿收取

你不能提起诉讼、威胁诉讼，也不能暗示法律后果

你不能通过骗别人支付少量还款来重新按时偿还债务

根据《公平债务催收实践法》（FDCPA），假陈述债务的年龄或法律状态是非法的。这包括暗示消费者可能会因逾期债务被起诉、扣押或向信用局举报，而你明知道自己无法这样做。

这样做的机构常被贴上“僵尸债务催收员”的标签——这个绰号与联邦贸易委员会的执法行动、消费者监督机构的揭露以及病毒式传播的个人理财恐怖故事联系在一起。

但请注意：各州法律差异很大——对重启时钟的解释也各不相同。请参考CFPB的指导。

在某些州，只需小额付款、电子邮件确认，甚至电话沟通，都可以重置相关法规。这就是为什么许多机构只有在软件自动追踪账户年龄、州特定规则和债务人位置时才会处理僵尸债务。

法律要求你说什么（和不能说什么）

重要的披露

有些州要求你在催收逾期债务时提供具体书面通知。这些通常是验证通知或债务验证信的一部分——信中声明：

债务太旧，不适合诉讼

付款不是强制要求，也不会恢复债务

债务人无需承认该债务

未包含这些披露可能违反联邦法律和州总检察长指导原则。

其他好的实践包括：

避免使用“债务已结清”或“我们今天就能解决”等误导性说法

从未威胁要向Experian、Equifax或TransUnion报告旧债务

提供明确的沟通选择

现代机构甚至通过电子邮件或短信发送验证通知，附带数字PDF链接或安全门户——既降低邮费，又保持合规。

僵尸债务如何影响信用报告（或不影响）

如果僵尸债务超过了《公平信用报告法》（FCRA）下7年报告期限，就无法合法向信用局报告。

试图偷偷把一个逾期账户重新加入某人的信用报告不仅不道德——还可能导致诉讼、消费者金融保护局罚款，甚至失去原始债权人信任。

如果消费者对账户提出异议，发现账户过旧，催收人员立即从信用局记录中删除该账户。

使用像Aktos这样的平台的机构可以自动化这些保障措施。标记那些绝不该被举报的账户，并压制可能意外唤醒未偿债务的沟通。

如果做错会发生什么

僵尸债务诉讼对监管机构来说往往是容易解决的案件。联邦贸易委员会（FTC）和消费者金融保护局（CFPB）已从违反时限债务规则的催收机构那里追回了数十亿美元的消费者赔偿。

后果可能包括：

联邦和州检察长处以高额罚款

集体诉讼

消费者评论将你的机构贴上骗子标签

客户合同的终止

更糟的是？如果你的合规信誉下滑，可能再也看不到信用卡或贷款机构的广告投放。

如何在无风险的情况下催收僵尸债务

使用能自动标记逾时账户的软件

已留平台？他们撑不住。您需要实时合规工具：

根据消费者所在地应用逐州规则

跟踪最后活动日期和法定期限

压制自动拨号或AI电话客服的危险账户

自动生成合规验证通知

防止催收人员意外发送错误披露

Aktos 原生实现这一点——无需附加功能或电子表格。我们的客户减少法律风险，避免债务拾荒者的声誉，并简化跨州联络流程。

了解更多：适合成长团队的比较好的催收机构软件 |提升债务回收并自动化工作流程

2025年处理旧债务的比较好的实践

1. 培训您的代理人了解州法律

不要以为你的团队分辨出什么是过时账号，还是只是陈旧账号。规律训练=错误更少。

2. 没有有效地址，不要联系消费者

如果你无法证明他们收到了通知，你就有可能被指控骚扰（即使有挂号信）。

3. 除非你真的能兑现承诺，否则绝不要威胁要采取法律行动

这包括模糊的威胁，比如“下一步行动”或“可能会采取进一步行动”。这些都是典型的FDCPA警示信号。

4. 记录每次联系尝试以获取审计痕迹

如果你的团队使用人工智能或全渠道外联，你需要带时间戳的记录，显示符合联邦和州法律的合规性。

5. 向客户询问准确的账户年龄

僵尸债务问题往往始于投放数据不佳。把它纳入你的债务验证流程。

最后的想法：你可以催收僵尸债务——但你应该这样做吗？

逾期债务不必成为累赘。通过正确的策略、软件和披露，你可以负责任地催收，同时不危及你的代理机构或客户。

但如果你依赖笨重的工具或过时的催收软件，你已经落后了。现代合规要求自动化、实时规则执行以及无缝的州级逻辑。

如果你的团队用2005年的技术追逐僵尸债务，法律迟早会反击。

想避免这种情况吗？预约Aktos演示，看看我们的平台如何让你合规并掌控全部。

免责声明：本文仅供参考，不构成法律建议。催收机构应咨询法律顾问，以确保遵守所有适用的联邦和州法规。